Кредитная история – это данные о кредитных обязательствах человека, а также его платежной дисциплине. По сути, это справка о том, когда и какие кредиты заемщиком были получены, как часто он обращался за ссудами и насколько дисциплинированно осуществлял платежи.
Эти данные финансовые организации, которые выдают займы, анализируют при рассмотрении заявки на кредит. Полная информация о всех предыдущих и имеющихся кредитах помогает МФО и банкам взвесить риски, связанные с выдачей ссуды конкретному заемщику. При плохой кредитной истории получить займ очень сложно. Как улучшить кредитную историю, если не дают кредит? Расскажем.
Эти данные финансовые организации, которые выдают займы, анализируют при рассмотрении заявки на кредит. Полная информация о всех предыдущих и имеющихся кредитах помогает МФО и банкам взвесить риски, связанные с выдачей ссуды конкретному заемщику. При плохой кредитной истории получить займ очень сложно. Как улучшить кредитную историю, если не дают кредит? Расскажем.
Как работает кредитный рейтинг и что на него влияет
Кредитный рейтинг – это платежная способность заемщика. Основные факторы, влияющие на составление этого параметра:
Это основной фактор, влияющий на рейтинг. Она состоит из информации про все прошлые и настоящие кредиты, открытые кредитные карты и другие финансовые обязательства. Если человек часто пользуется кредитными картами, брал ссуду, у него будет определенная кредитная история и кредитный рейтинг. Если человек никогда не обращался в финансовые организации за займами, у него кредитная история отсутствует.
Объем текущих долгов также важен. Если у клиента уже много действующих кредитов или большой долг по ним, это может снизить его рейтинг, так как это указывает на высокую кредитную нагрузку.
Короткая кредитная история или ее отсутствие делают рейтинг более низким, так как финансовая организация не может оценить платежную дисциплину заемщика.
Если у человека несколько разных кредитов (ипотека, автокредит, кредитные карты и т.д.), это может сказаться на рейтинге, поскольку это показывает его способность управлять займами.
Каждый раз, когда клиент подает заявку на кредит, информация об этом добавляется в его кредитную историю. Частные запросы могут восприниматься как признак того, что у заемщика часто возникают финансовые трудности, что снижает рейтинг.
Некоторые организации также наблюдают за данными о доходах, трудовом стаже и других показателях финансовой устойчивости.
На основе этих факторов программа рассчитывает числовой рейтинг, который сохраняется в Бюро кредитных историй. Эта организация, к которой обращаются кредитные организации, чтобы оценить финансовую дисциплину потенциального клиента и его возможность погашать долг. Клиенты также могут использовать кредитную историю для контроля кредитной репутации.
- История займов
Это основной фактор, влияющий на рейтинг. Она состоит из информации про все прошлые и настоящие кредиты, открытые кредитные карты и другие финансовые обязательства. Если человек часто пользуется кредитными картами, брал ссуду, у него будет определенная кредитная история и кредитный рейтинг. Если человек никогда не обращался в финансовые организации за займами, у него кредитная история отсутствует.
- Сумма долгов
Объем текущих долгов также важен. Если у клиента уже много действующих кредитов или большой долг по ним, это может снизить его рейтинг, так как это указывает на высокую кредитную нагрузку.
- Срок кредитной истории
Короткая кредитная история или ее отсутствие делают рейтинг более низким, так как финансовая организация не может оценить платежную дисциплину заемщика.
- Типы кредитов
Если у человека несколько разных кредитов (ипотека, автокредит, кредитные карты и т.д.), это может сказаться на рейтинге, поскольку это показывает его способность управлять займами.
- Количество запросов на кредит
Каждый раз, когда клиент подает заявку на кредит, информация об этом добавляется в его кредитную историю. Частные запросы могут восприниматься как признак того, что у заемщика часто возникают финансовые трудности, что снижает рейтинг.
- Финансовая стабильность
Некоторые организации также наблюдают за данными о доходах, трудовом стаже и других показателях финансовой устойчивости.
На основе этих факторов программа рассчитывает числовой рейтинг, который сохраняется в Бюро кредитных историй. Эта организация, к которой обращаются кредитные организации, чтобы оценить финансовую дисциплину потенциального клиента и его возможность погашать долг. Клиенты также могут использовать кредитную историю для контроля кредитной репутации.
Причины ухудшения кредитной истории
Под рефинансирование может попасть ипотечный, автокредит, любой потребительский и бизнес-кредит. Вот несколько примеров того, как может выглядеть рефинансирование для различных видов кредитов:
1.Ипотечное рефинансирование
Когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новый ипотечный кредит и используете его для погашения старого. Основная причина, по которым люди выбирают рефинансирование ипотеки — снижение процентной ставки.
2.Рефинансирование потребительских кредитов
Перекредитование задолженности по кредитным картам или личного займа обычно означает получение консолидационного займа для погашения всех кредитных «остатков». Поскольку займы по кредитным картам имеют более высокую годовую процентную ставку, консолидация с использованием займа с лучшей ставкой может помочь выбраться из кредитной ямы. Этот вид рефинансирования выгоден людям, которые имеют несколько непогашенных кредитов по картам в разных банках.
3.Рефинансирование автокредитов
Рефинансирование автокредита — это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить остаток по существующему автокредиту. Целью обычно является снижение процентной ставки для уменьшения общих расходов на выплату процентов или снижение ежемесячных платежей для упрощения управления выплатами. Например, вы можете выбрать рефинансирование автокредита, когда ставки снижаются.
Если у вас остались вопросы о том, что значит рефинансирование кредита, вы можете заказать консультацию менеджера МФО Swiss Capital. Специалист расскажет по телефону обо всех деталях и нюансах этой финансовой услуги, чтобы вы могли принять выгодное для вас решение.
1.Ипотечное рефинансирование
Когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новый ипотечный кредит и используете его для погашения старого. Основная причина, по которым люди выбирают рефинансирование ипотеки — снижение процентной ставки.
2.Рефинансирование потребительских кредитов
Перекредитование задолженности по кредитным картам или личного займа обычно означает получение консолидационного займа для погашения всех кредитных «остатков». Поскольку займы по кредитным картам имеют более высокую годовую процентную ставку, консолидация с использованием займа с лучшей ставкой может помочь выбраться из кредитной ямы. Этот вид рефинансирования выгоден людям, которые имеют несколько непогашенных кредитов по картам в разных банках.
3.Рефинансирование автокредитов
Рефинансирование автокредита — это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить остаток по существующему автокредиту. Целью обычно является снижение процентной ставки для уменьшения общих расходов на выплату процентов или снижение ежемесячных платежей для упрощения управления выплатами. Например, вы можете выбрать рефинансирование автокредита, когда ставки снижаются.
Если у вас остались вопросы о том, что значит рефинансирование кредита, вы можете заказать консультацию менеджера МФО Swiss Capital. Специалист расскажет по телефону обо всех деталях и нюансах этой финансовой услуги, чтобы вы могли принять выгодное для вас решение.
Плюсы и минусы рефинансирования
Мы рассказали, что такое рефинансирование кредита. На первый взгляд, это выгодно. Но не для всех. Прежде чем принимать решение о рефинансировании, взвесьте все за и против.
Преимущества рефинансирования
- Экономия денег на процентах. Одна из самых распространенных причин рефинансирования любой формы долга — это достижение более низкой процентной ставки. Домовладельцы часто рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда ставки значительно снижаются, чтобы сэкономить деньги.
- Возможность объединения нескольких кредитов в один. Рефинансирование позволяет консолидировать несколько долгов с более высокой ставкой и заменить их одним кредитом с более низкой процентной ставкой и предсказуемым ежемесячным платежом.
- Снижение ежемесячного платежа. За счет снижения процентной ставки и увеличения срока действия договора ежемесячные платежи могут быть существенно снижены. Общая сумма долга при этом может увеличиться, однако это позволит более свободно распоряжаться бюджетом и не стать банкротом.
- Получение наличных. Некоторые программы рефинансирования предполагают выдачу суммы, большей на 10-15%, чем остаток долга по имеющемуся кредиту. В этом случае заемщик получает разницу в наличных на собственные нужды.
Риски и опасности рефинансирования
Есть у рефинансирования и свои риски. Рассмотрим, чем опасно рефинансирование кредита:
- Увеличение общей стоимости долга. Если при рефинансировании кредита предусмотрен более длительный срок, даже с низкими ежемесячными платежами, скорее всего, будет увеличена общая сумма выплат за счет длительного срока действия кредита и выплаты процентов по кредиту.
- Ежемесячные платежи увеличиваются. Если процентная ставка ниже, но срок действия договора после рефинансирования меньше, ежемесячные выплаты могут увеличиться.
Как проходит процесс рефинансирования?
Рефинансирование может осуществляться в одной МФО, когда один вид кредитного соглашения замещается другим. Также рефинансирование существующего банковского кредита может выполнить другая финансовая организация. В этом случае вы обращаетесь в новую финансовую организацию за рефинансированием долга. Вам нужно будет предоставить всю информацию о действующем кредите. В случае положительного решения вы после получения денег должны в течение оговоренного срока оплатить старый кредит и дать новому кредитору подтверждение.
Алгоритм процесса рефинансирования для заемщика выглядит следующим образом:
Далее остается ждать, когда кредитный отдел оценит ваши шансы и даст ответ.
Алгоритм процесса рефинансирования для заемщика выглядит следующим образом:
- Нужно оценить предложения по рефинансированию нескольких МФО, чтобы получить полную картину возможностей и рисков.
- Если вы нашли кредитные предложения, которые вам подходят, обратитесь в кредитные отделы МФО с пакетом документов. Он должен включать заявку о рефинансировании, информацию об активных кредитных обязательствах, справку о доходах, ликвидном имуществе.
- Некоторые кредитные организации, такие как Swiss Capital предлагают оценку возможности рефинансирования онлайн. Это экономит время и очень удобно, так как не придется лично общаться с менеджером — у некоторых людей это вызывает сильный дискомфорт.
Далее остается ждать, когда кредитный отдел оценит ваши шансы и даст ответ.
Советы по успешному рефинансированию
Ваша готовность предоставить залог под кредит, а также 1-2 поручителей будет большим плюсом и повысит вероятность положительного решения.
Прежде чем принять окончательное решение, изучите внимательно договор. Процентные ставки играют важную роль при принятии решения о том, стоит ли вам сейчас рефинансировать заем, но это лишь один из факторов, влияющих на принятие решения.
Важнее понимать полную выгоду такого решения. Нужно подсчитать все расходы, которые возникнут с рефинансированием. Например, при перекредитовании ипотеки или автокредита потенциальный кредитор может потребовать новую оценку залогового имущества. Это дополнительные расходы. Также при преждевременном закрытии активного кредита текущий кредитор может потребовать штраф. Это тоже статья расхода, которую нужно учитывать. Если вы не можете сами просчитать все расходы, попросите консультанта МФО Swiss Capital дать вам более ясную картину того, что ожидать.
Прежде чем принять окончательное решение, изучите внимательно договор. Процентные ставки играют важную роль при принятии решения о том, стоит ли вам сейчас рефинансировать заем, но это лишь один из факторов, влияющих на принятие решения.
Важнее понимать полную выгоду такого решения. Нужно подсчитать все расходы, которые возникнут с рефинансированием. Например, при перекредитовании ипотеки или автокредита потенциальный кредитор может потребовать новую оценку залогового имущества. Это дополнительные расходы. Также при преждевременном закрытии активного кредита текущий кредитор может потребовать штраф. Это тоже статья расхода, которую нужно учитывать. Если вы не можете сами просчитать все расходы, попросите консультанта МФО Swiss Capital дать вам более ясную картину того, что ожидать.
Чем опасно рефинансирование кредита?
Сложно однозначно сказать, выгодно ли делать рефинансирование. Каждый кредитный случай должен рассматриваться индивидуально. При этом всегда нужно помнить о рисках. Например, некоторые банки включают в договор перекредитования скрытые комиссии, поэтому так важно внимательно читать все пункты соглашения, прежде чем подписывать его.
Рефинансирование может не стать для вас спасительным шансом. Например, если вы берете заем для покрытия нескольких потребительских кредитов и кредитов по картам, но после их погашения за счет одного кредита вновь пользуетесь картами, то вы получаете необходимость двойных платежей. В этом случае важно понимать, что кредит, полученный ранее по кредитным картам, никуда не делся. Его нужно выплачивать, поэтому лучше закрыть возможность микрокредитования в других организациях.
Когда вы узнали, что такое рефинансирование займа, это кажется выгодным. Но перекредитование может повлиять на кредитную историю. А в случае просрочек платежей можно потерять залоговое имущество, так как МФО оставляют за собой право при злостном нарушении условий договора изъять дом или авто для реализации их с целью погашения долга заемщика.
Рефинансирование может не стать для вас спасительным шансом. Например, если вы берете заем для покрытия нескольких потребительских кредитов и кредитов по картам, но после их погашения за счет одного кредита вновь пользуетесь картами, то вы получаете необходимость двойных платежей. В этом случае важно понимать, что кредит, полученный ранее по кредитным картам, никуда не делся. Его нужно выплачивать, поэтому лучше закрыть возможность микрокредитования в других организациях.
Когда вы узнали, что такое рефинансирование займа, это кажется выгодным. Но перекредитование может повлиять на кредитную историю. А в случае просрочек платежей можно потерять залоговое имущество, так как МФО оставляют за собой право при злостном нарушении условий договора изъять дом или авто для реализации их с целью погашения долга заемщика.
Как выбрать банк для рефинансирования?
Изучая предложения по рефинансированию разных банков и МФО обратите внимание на такие критерии:
Сравнение предложений нескольких организаций поможет выбрать оптимальный вариант.
- максимально возможная сумма кредита;
- срок кредитования;
- процентные ставки;
- одноразовая комиссия банка;
- другие обязательные платежи;
- необходимость дополнительной оценки залога;
- необходимость поручителей;
- сроки рассмотрения заявки;
- отзывы клиентов.
Сравнение предложений нескольких организаций поможет выбрать оптимальный вариант.
Альтернативы рефинансированию
Вы узнали, что такое рефинансирование микрозаймов. А есть ли ему альтернативы? Прямой альтернативы нет, но есть другие программы, позволяющие избежать банкротства. Например, реструктуризация кредита даст послабление по платежам, увеличив срок кредитования и уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку. Больше о реструктуризации кредита вы можете узнать из других статей в нашем блоге или из консультации специалиста МФО Swiss Capital по телефону.